¿En cuántas cuotas lo querés pagar?

¿Quién no conoce a alguien que tuvo que cortar sus tarjetas de crédito porque la situación se fue de control?…

Le pasó a un amigo 😊

Estos plásticos pueden ser un arma de doble filo. Muy útiles bien utilizados, pero nos dan la posibilidad de cometer errores costosos para nuestros bolsillos si no analizamos cuándo y para qué los usamos.

En este artículo comparto algunos tips generales para hacer uso de las tarjetas de crédito de manera responsable y beneficiosa, y hablo un poco más detalladamente sobre el manejo de las cuotas.

Puntos a tener en cuenta para mantener el control sobre tus tarjetas:

  • Que puedas gastar más de lo que te permitan tus ingresos no significa que eso sea conveniente. Contar con crédito invita a elevar artificialmente nuestro nivel de vida, pero debemos recordar que las fiestas, eventualmente, se pagan.
  • En línea con el ítem anterior, procurá pagar el saldo completo de la tarjeta cada mes, el interés al diferir los pagos suele ser altísimo. Si es necesario, tomá nota de los vencimientos de tus tarjetas y hacé los depósitos correspondientes para no incurrir en gastos adicionales.
  • Revisá tus resúmenes de cuenta todos los meses. Tenés que ver que lo que te estén cobrando sea correcto, y tal vez hasta encuentres que tenés hábitos que mejorar al ver todo junto.
  • Si vas a usar el débito automático para pagar servicios, recordá revisar especialmente estas líneas en tu resumen.
  • Muchas tarjetas vienen con beneficios poco publicitados que nos pueden resultar muy útiles, como la acumulación de millas aéreas, el seguro del viajero incluido o puntos canjeables por bienes o servicios. Averiguá si hay algo más para aprovechar con las tuyas.
  • Los consumos en dólares se contabilizan al tipo de cambio oficial del día del cierre más los impuestos, que suelen aparecer al final del resumen. Es decir, no tenés asegurado el importe final en pesos de estos consumos, y si te dan la opción de pagar en dólares o pesos, posiblemente te convenga esta última opción.

¿Cómo manejar las cuotas?:

No es un secreto que en Argentina la inflación es ALTA, por lo que el valor del dinero hoy es mayor al de mañana – cuando pagamos en cuotas, estamos pagando con descuento. ¿Cómo podemos cuantificar este beneficio para usarlo a nuestro favor?:

Supongamos que un plazo fijo hoy esté rindiendo un 35% anual, lo que equivale aproximadamente a un 2,5% mensual. Este es el porcentaje en el que, podemos convenir, se deprecia el dinero (puesto que, si lo tuviéramos disponible, esa es la tasa que nos rendiría sin asumir riesgos). Cada cuota fija representa un 2,5% menos que la anterior. Entonces, algo que paguemos en 3 cuotas, tendrá aproximadamente un 3% de descuento, en 6, un 6% de descuento y si el pago es en 12 cuotas, es casi un 13% menos lo que terminamos pagando.

Además, siempre debemos tener en cuenta que una vez que elegimos pagar en cuotas, estas se convierten en un gasto fijo durante los meses siguientes. Entonces…

…¿En cuántas cuotas lo querés pagar?:

  • Si nos ofrecen financiación en cuotas sin interés:

Se recomienda tener en cuenta el tiempo de uso de un bien y su frecuencia de compra al elegir el número de cuotas. Por ejemplo, al comprar un electrodoméstico costoso que vamos a usar por años, posiblemente nos convenga financiarlo en cuotas, pero no es buena idea pagar el ticket del supermercado en más de una vez – empezaríamos a generar un efecto bola de nieve en los resúmenes mensuales que va a ser difícil de controlar.

  • Si nos ofrecen cuotas sin interés, pero también un descuento en efectivo o en un solo pago:

Acá, tenemos que tener en cuenta el descuento real que nos ofrecen en efectivo, vs el “descuento” que se genera al congelar el precio en este contexto de inflación. El mejor descuento, gana.

  • Si las cuotas son con interés:

Es el mismo concepto del punto anterior, pero dicho de forma menos simpática. Para saber qué nos conviene, hacemos la misma cuenta.

 

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4 comentarios de “¿En cuántas cuotas lo querés pagar?

  1. Pingback: El enemigo no es la tarjeta – Clave Bursátil

  2. Simón Rodríguez dice:

    muy interesante el artículo. Me interesa mucho saber cómo calcular los descuentos de acuerdo a la cantidad de cuotas. Por ejemplo qué calculo hiciste para que te dé como resultado un descuento de 1% en 3cuotas

    • Natali Serue dice:

      Hola!! Muchas gracias. El ejemplo de las 3 cuotas tenía un error de tipeo que ya fue corregido, el descuento corresponde al 2,57% aproximadamente. El cálculo es el siguiente:

      1 era cuota: 33,3% del valor (lo tomamos como momento 0)
      2da cuota: 33,3% del valor, menos 2,5%, equivale al 32,47% del valor
      3era cuota: 33,3% del valor menos otro 2,5%, da un 4,93% menos vs el valor de la cuota fija – se puede calcular como (1-(1-0,025)^2)) – equivale al 31,66% del valor.

      Entonces, 33,3% + 32,47% + 31,66% = 97,43% — osea un 2,57% de descuento.

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